致卡运营从业者的一封信

 一 封 信 作  文网 为你提 供致卡运营从业者的一封信

尊敬的各位卡运营的精英：

我是《卡运营阶段思想及运营本质的研究》的作者郭冠军，在中国支付网的推介下，我于2010年8月份写的这本“书”，得到许多的行业朋友的回复。这一段时间陆陆续续有接近40个不同地域的朋友给我电话、邮件。有咨询的、有合作的、有猎头的。在受宠若惊的同时，也对支付行业的发展感到高兴。当然，就像是这本书的开头写的那样，也许我的观点不一定是对的，但是我多年诚实运营的心得和体会，再次感谢大家的支持。

首先先给很多朋友道歉，由于我还有其他主业要忙，有很多的邮件及电话都没有很好的回复和交流。

我记得王选院士曾经的一段话，院士是对我过去成就的肯定，真正的科技前沿是在科研一线。这本“书”，是我对卡运营2010年以前的总结。支付行业发展迅速，这两年的时间更是风云变幻。新的历史背景下要发展的看行业发展之路。我同大家一样也正在适应与努力，没有值得拿来炫耀的。

在这里我简单得和大家聊聊我近期对卡支付方面的看法：随着支付牌照的发放，以及条例的监管实施，尤其是对客户备付金的监管，卡运营原有的盈利模式也变得更加风雨飘摇。如果自己又是发卡、又是收单、还要做清算、布设POS、设立充值渠道等工作，势必投入大、链条长、收益慢。但如果跟着银联的屁股后面，走银联商务之路，确实也没有什么创新，而且进入无限竞争之路，银行卡收单市场的竞争将是更加激烈的，各银行、银联商务，同质业务竞争太严重。最终这种竞争都势必转换成资金竞争，说白点就是信贷竞争。就是靠给大载体（资金流水多的商超企业）更多的信贷或者“预付买货”的钱来换取POS的布设与收单。那么最终这种模式应该是银行更具优势，因为银行的钱更多，利息远低于预付买货所需要支付的折扣成本。如果对于大载体来说“预付买货”的钱的成本比银行利息低，资本势必逃离预付卡支付行业。支付行业走农村包围城市的路线是绝对很难可行的。现在有人在做企业卡收单，这种模式早在2006年我在清华经济管理学院公有资产研究中心的时候就已经涉足，我们称为企银联模式，就是做一个各企业卡受理的清算机构，即为各个企业的发卡拓展用卡渠道。这种模式一定要一定比例的各企业准备金（和发卡融资规模有关，和人民银行和各银行准备金关系一样）。这里要考虑的风险更多，政策的风险、发卡机构的风险、系统的风险、技术的风险等等。更要有模型、有整体、有策略、有方法、有耐心。那么是否有更为贴近商务的、规避了支付牌照带来的各种风险的新的支付创新模式或创新方式呢？！这个有时间，私下交流吧。

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