会计师给女儿的信 作为你人生“担保人”的父亲亲致

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万一银行倒闭了，那么你存在银行里的钱就再也取不出来了。

因此，在往银行存钱时，应该先进行深入的调查，

考察银行的经营机制是否健全。

你知道银行、消费者金融公司（也就是面向工薪阶层的高利贷）和典当行之间的差别吗？的确，作为面向家庭提供贷款的机构，这三者之间存在着某些共同点。因此，乍一看，你可能认为这三者之间没有本质上的区别。但是，实际上这三者是完全不同的。在漫长的人生道路上，你必须先理解这三者之间的差别，否则你必然遭遇失败的惨痛教训。今天，我跟你讲一讲银行。

你在银行里也有自己的存款账户。银行的功能就是从散户那里吸收资金，然后，将这些资金借贷给企业和购房的个人。由此可见，银行也是企业，是企业就需要创造出利润，银行也不例外。

因此，如果按照1%的年利率向储蓄者支付利息的话，贷款的年利率就必须定在1%以上。假设贷款的年利率为3%，那么，银行的年利润就会是2%。

如果你按照1%的年利率存100万日元，那么，一年后，连本带息你可以得到101万日元。如果银行按照3%的年利率，将你存的100万日元贷给信誉良好的企业，那么，一年后，这家贷款的企业需归还100万日元的本金和3万日元的利息。从银行的角度来看，它必须从贷款企业归还的103万日元中，拿出101万日元还给你。也就是说，通过这次信贷过程，银行实现了2万日元的纯利润。

在金融领域，银行发挥着不可替代的核心作用。它把人们存放在箱子里的闲置散钱（我们将其称为“箱子存款”）集中起来，然后，借给需要资金的企业。其功能就像心脏造血一样，可以加速社会中的资金流动循环。虽说“金钱本身就是在社会中不断循环流动的”，但是，在资本主义社会中，银行的作用仍然是不可替代的，它对资金在全社会范围内的流动循环起着重要的促进作用。

在这里有一点需要你特别注意，如果一年后贷款企业无法偿还103万日元的借款，那么，银行就会陷入困境。因为不管怎样，它都要偿还你100万日元的存款和1万日元的利息。因此，银行在贷款给企业时是非常谨慎的，需要进行严格的审核，以考察企业是否有足够的资产，经营计划是否完善，等等。

我们经常说银行非常保守，但是，从银行的业务性质来看，这是无可厚非的。如果银行不谨慎，它就会面临许多风险，进而陷入窘迫的境地。

第二次世界大战结束后，日本通过银行将家庭中的闲散资金汇集起来，然后借贷给信誉良好的企业，实现了经济的飞速发展。这种模式在整个世界范围内都是绝无仅有的。但是，进入20世纪80年代初期，依靠房地产投机的经营模式（低价买入荒地，然后，建成宅基地高价卖出）逐渐盛行起来。银行的管理层们坚信土地价格一定会上涨，他们认为只要持有土地就一定能够偿还贷款。于是，多家银行纷纷改变谨慎的传统，走上了过剩融资的恶性循环之路。我们将这种状况称为“泡沫经济”。

“泡沫”是指经济发展过度膨胀，实际上，也是指土地的表面价值出现泡沫，严重背离土地实际价值的不良状况。当然，这是日本银行必须反思的问题。银行将过剩的资金贷给企业，推动房地产投机行业的过速发展，从而导致日本经济出现泡沫，陷入濒临危机的局面。

到了20世纪90年代后期，土地价格开始下降，逐渐出现资不抵债的贷款企业，许多银行的贷款无法回收（我们将无法回收的债权称为“不良债权”）。曾经绝对“保险”的银行也开始出现破产的情况。

如果银行倒闭的话，你存在里面的钱可能就取不出来了。因此，当你向银行存款时，应该先进行充分的调查，考察银行的经营体制是否健全。此外，我还要教你一点生存智慧，那就是尽量避免将钱集中存在一个银行里。如果将钱分别存在几个不同的银行中，就算某家银行倒闭了，你也可以将损失控制在最小的范围内。按照现行法律的规定，即使银行倒闭，储户低于1000万日元的本金和利息也可以得到保证（我们称之为“存款限额偿付制度”）。在未来的生活中，你必须将这一点考虑在内。

我认为如果想刺激持续低迷的日本经济，作为“经济社会心脏”的银行必须发挥好自己应有的职能。

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